เกษียณด้วยประกันดีจริงหรือ?

    เห็นหลายๆท่านวางแผนการเกษียณด้วยการฝากความหวังไว้กับการทำประกันชีวิตและสุขภาพ ด้วยเหตุผลที่คล้ายๆกันว่า ผลตอบแทนดี ความเสี่ยงต่ำ ได้เงิน 300-400% มีเงินคืนให้เราด้วย ฯลฯ
     จริงๆแล้วการทำประกันเพียงอย่างเดียวนั้นไม่เพียงพอ แต่จำเป็๋นต้องทำไว้ครับเพื่อกระจายความเสี่ยงในการออม เพราะประักันมีความเสี่ยงไม่มากแต่ผลตอบแทนที่แท้จริงต่างจากการฝากประจำนิดหน่อย ถ้าอยากรู้ว่าผลตอบแทนที่แท้จริงในการทำประกันเป็นเท่าไหร่ให้ลองคำนวณดูครับ

การคิืดกำไรแบบทบต้นมาจากสมการคือ

ผลตอบแทนในอนาคต = เงินต้นx ( 1+r)ยกกำลัง n

r คืออัตตรา ผลตอบแทนเป็นแบบร้อยละ เช่น 10% ต่อปี  คือ 0.1
n คือจำนวนปี

สมมติแทนก้อนนี้ทั้งก้อน ด้วยตัวแปร  B เขียนใหม่ เป็น

ผลตอบแทนในอนาคต = เงินต้นx B


ทีนี้เวลามีคนมาขายประกัน
เช่น จ่ายเท่านั้นเท่านี้   พอครบ กี่ปี ได้เงิน เท่านั้นเท่านี้  เราก็จะตาลุกวาวว่า โอ้โห มันเยอะแฮะ
เช่น  กรมธรรม์สิบปี  ครบกำหนด ได้ เงินคือทั้งหมด
ทั้งที่ทยอยจ่าย แต่รวมแล้วได้ ล้านนึง

ทีนี้ลองใส่สูตรแบบหยาบๆ
โดยที่เราตั้งเป้าว่า ขอดอกเบี้ยแค่ 4% ทบต้น(ให้ดีกว่าเงินฝาก) แล้วเราควรจ่าย ค่ากรมธรรเท่าไหร่ดี

เงินที่ควรจ่าย = 1 ล้าน หาร 1.04 ยกกำลัง 10
ก็จะได้ 675,564  
ซึ่ง เวลา คนขายประกัน มันขายเรามันจะชอบพูดอีกแบบเช่น  พี่พี่ได้คืนเป็น 100% เลยนะ ดีกว่าฝากเงินเยอะ  ซึ่งผมคำนวณดูได้น้อยกว่าหรือเท่ากับฝากประจำนั่นแหละ

    คงจะพอเห็นภาพรวมผลตอบแทนของการทำประกันบ้างแล้วใช่ไหมครับ  เพราะฉะนั้นเราควรออมเงินกันอย่างมีแบบมีแผน โดยเราจะแบ่งการออมเป็นสัดส่วนซึ่งมากน้อยอย่างไรก็แล้วแต่ความพอใจของแต่ละบุคคล แต่ที่เห็นส่วนมากสัดส่วนการออมในประกันจะประมาณ 10-30% ของการออมทั้งหมดครับ

เรื่องการเกษียณ

     เดี๋ยวนี้ก็มีการพูดถึงกันบ่อยๆ และหลายๆคนคงพอจะรู้และมีความเข้าใจกันอยู่บ้าง เรื่องนี้เป็นเรื่องสำคัญมากที่จะต้องมีการวางแผนที่ดี และเป็นอันดับแรกที่คนเราต้องให้ความสำคัญที่สุด ซึ่งหลายๆคนจะคิดว่าการเกษียณก็แค่การที่เราต้องแบ่งเงินไปเก็บไว้เพื่อเอาไว้ใช้ตอนแก่ที่ไม่สามารถทำงานได้ จากนั้นก็เริ่มตัดรายได้มาเก็บไว้ ซึ่งก็ไม่รู้ว่าจะพอใช้ไป 20-30 ปีข้างหน้าหลังเกษียณหรือเปล่า(ถ้าคนกินเงินเดือนทั่วไปเก็บได้ 5ล้านก็ยากแล้วครับ)
     สิ่งสำคัญที่สุดที่ต้องมีก็คือ "ความรู้เรื่องการลงทุน" ไม่ใช่แค่เก็บเงินนะครับจำเป็นต้องมีความรู้เรื่องการลงทุนด้วยจึงจะสามารถอยู่รอดได้ในปลายชีวิต เพราะต่อให้มีเงินเท่าไหร่ถ้ามันไม่เพิ่มขึ้นใช้ไปมันก็ต้องหมด แต่ถ้าคุณหาความรู้ด้านการลงทุนไปเรื่อยจนเกษียณเมื่อคุณหยุดทำงานและมีความรู้ในการลงทุนดีพอ "เงิน" จะทำงานให้คุณ..... ถ้าคุณมีความรู้สักเล็กน้อย ตอนนี้การจะหาผลตอบแทนที่ 7-10% ต่อปีไม่ใช่เรื่องยากเลย อยากให้ลองคิดดูถ้ามีเงิน 5 ล้านผลตอบแทน 10%ต่อปี เดือนนึงคุณก็จะมีรายได้ 40,000 กว่าๆไว้ใช้ทุกเดือนคุณจะอยู่ 80หรือ 100ปี ก็ไม่เป็นปัญหาครับ(คนมีตังไม่ต้องทำงานครับ)

     แล้วตอนนี้คุณหาผลตอบแทนได้สูงสุดกี่เปอร์เซนต์ต่อปี.....ถ้า 7-10% ถือว่ามีความรู้อยู่บ้างครับ 25-30%อันนี้ก็เข้าขั้นเทพ แต่ถ้าต่ำกว่า 5%ต่อปี ผมว่ามาเริ่มเก็บเกี่ยวความรู้เรื่องการลงทุนกันเถอะครับ