เกษียณด้วยประกันดีจริงหรือ?

    เห็นหลายๆท่านวางแผนการเกษียณด้วยการฝากความหวังไว้กับการทำประกันชีวิตและสุขภาพ ด้วยเหตุผลที่คล้ายๆกันว่า ผลตอบแทนดี ความเสี่ยงต่ำ ได้เงิน 300-400% มีเงินคืนให้เราด้วย ฯลฯ
     จริงๆแล้วการทำประกันเพียงอย่างเดียวนั้นไม่เพียงพอ แต่จำเป็๋นต้องทำไว้ครับเพื่อกระจายความเสี่ยงในการออม เพราะประักันมีความเสี่ยงไม่มากแต่ผลตอบแทนที่แท้จริงต่างจากการฝากประจำนิดหน่อย ถ้าอยากรู้ว่าผลตอบแทนที่แท้จริงในการทำประกันเป็นเท่าไหร่ให้ลองคำนวณดูครับ

การคิืดกำไรแบบทบต้นมาจากสมการคือ

ผลตอบแทนในอนาคต = เงินต้นx ( 1+r)ยกกำลัง n

r คืออัตตรา ผลตอบแทนเป็นแบบร้อยละ เช่น 10% ต่อปี  คือ 0.1
n คือจำนวนปี

สมมติแทนก้อนนี้ทั้งก้อน ด้วยตัวแปร  B เขียนใหม่ เป็น

ผลตอบแทนในอนาคต = เงินต้นx B


ทีนี้เวลามีคนมาขายประกัน
เช่น จ่ายเท่านั้นเท่านี้   พอครบ กี่ปี ได้เงิน เท่านั้นเท่านี้  เราก็จะตาลุกวาวว่า โอ้โห มันเยอะแฮะ
เช่น  กรมธรรม์สิบปี  ครบกำหนด ได้ เงินคือทั้งหมด
ทั้งที่ทยอยจ่าย แต่รวมแล้วได้ ล้านนึง

ทีนี้ลองใส่สูตรแบบหยาบๆ
โดยที่เราตั้งเป้าว่า ขอดอกเบี้ยแค่ 4% ทบต้น(ให้ดีกว่าเงินฝาก) แล้วเราควรจ่าย ค่ากรมธรรเท่าไหร่ดี

เงินที่ควรจ่าย = 1 ล้าน หาร 1.04 ยกกำลัง 10
ก็จะได้ 675,564  
ซึ่ง เวลา คนขายประกัน มันขายเรามันจะชอบพูดอีกแบบเช่น  พี่พี่ได้คืนเป็น 100% เลยนะ ดีกว่าฝากเงินเยอะ  ซึ่งผมคำนวณดูได้น้อยกว่าหรือเท่ากับฝากประจำนั่นแหละ

    คงจะพอเห็นภาพรวมผลตอบแทนของการทำประกันบ้างแล้วใช่ไหมครับ  เพราะฉะนั้นเราควรออมเงินกันอย่างมีแบบมีแผน โดยเราจะแบ่งการออมเป็นสัดส่วนซึ่งมากน้อยอย่างไรก็แล้วแต่ความพอใจของแต่ละบุคคล แต่ที่เห็นส่วนมากสัดส่วนการออมในประกันจะประมาณ 10-30% ของการออมทั้งหมดครับ